28 июля 2022 г.

Двухуровневая схема оборота цифрового рубля (источник: Банк России)

«Санкции ограничивают действия банков по начислению платежей, расчётов, а цифровые платформы позволяют обойти банки и, соответственно, обойти санкции», — заявил в начале июля председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, уже к концу текущего года завершится проработка нормативно-правовой базы для введения в оборот в России цифрового рубля, а уже в 2023-м начнётся фактическое обращение этого нового для страны платёжного средства.

Общественные консультации о выпуске этого средства Банк России начал ещё осенью 2020 г., а весной 2021-го была официально представлена «Концепция цифрового рубля». В документе новый финансовый инструмент назван третьей формой денег, котора должна будет не заменить, а дополнить всем известные и повседневно применяемые наличные и безналичные. И хотя ИТ-каналу появление ещё одной разновидности рубля вроде бы никакими потрясениями не грозит, неплохо было бы понимать, с какой целью та вводится — и чего, собственно, недостаёт двум уже существующим формам денег.

Не для проформы

Наверняка многим из тех, кто уже в сознательном возрасте застал конец 1980-х — начало 1990-х, памятна острая антитеза наличных и безналичных денег: вторые в тогдашних реалиях не так-то просто было перевести в первые. Сегодня ситуация принципиально иная: за рядом оговорок некая сумма на руках у физического лица полностью эквивалентна такой же сумме на его счёте в банке, а коммерческие организации (за исключением ритейла) и вовсе по возможности избегают налички: оперировать с ней попросту неудобно. По оценке Центробанка, в России по состоянию на 1-е июня на долю наличных рублей приходилось лишь около 16% от широкой денежной массы — включающей, помимо физических банкнот и монет, все безналичные депозиты и сберегательные сертификаты.

В ковидном 2020-м, да и накануне коронакризиса, по всему миру то и дело звучали предложения и вовсе отказаться от физических денег: операции с безналичными переводами проще и дешевле (нет затрат на инкассацию и хранение), отслеживать их легче (снижаются риски ограблений и растрат), да и сфальсифицировать перевод со счёта на счёт труднее, чем подделать банкноту. Но у наличных денег есть, как выясняется, принципиально не замещаемая безналичным расчётом особенность. А именно — автономность, т. е. способность участвовать в финансовых транзакциях офлайн.

Дело в том, что любые предоставляемые онлайн услуги — и безналичные денежные расчёты в современной их форме не исключение — хороши лишь до тех пор, пока всё в порядке с Интернет-соединением. Если курьер, доставивший товар из онлайн-магазина, никак не может заставить свой терминал прочитать карточку покупателя, это проблема локальная и сравнительно несложно решаемая, — порой достаточно бывает отойти от порога квартиры к окну на лестничной площадке. Но при более серьёзных обстоятельствах — таких как природное бедствие, техногенная катастрофа, массированная кибератака — может оказаться, что целые районы, города, местности окажутся полностью отрезаны от государственной и мировой финансовой системы.

Ещё один важный момент: безналичные расчёты производятся сегодня в основном с использованием привязанных к картам (пусть даже виртуальным, без физического воплощения в пластике) платёжных систем — если не говорить о транзакциях между юридическими лицами в виде банковских переводов. А платёжных систем много, причём каждая из них взимает с коммерческих клиентов определённый процент за операции. Интеграция с платёжными системами влечёт за собой и ряд дополнительных расходов для ритейла: на покупку, регистрацию и техническое сопровождение терминалов, на оплату Интернет-соединения и т. п.

(Окончание следует)

Источник: Максим Белоус, IT Channel News