29 августа 2016 г.

Два счета — банковский и операторский — впервые в мире объединены на карте «МегаФона», эмитированной банком Round при активной поддержке проекта со стороны платежной системы Mastercard. Продукт получился весьма интересный для пользователей, актуальный для ритейла, в том числе для цифрового, и значимый для развития в России современных направлений — интернет-коммерции, бесконтактных платежей и даже «интернета вещей».

«Мы работали год над этим проектом совместно с Mastercard, — говорит Сергей Солдатенков, генеральный директор „МегаФона“, — и создали действительно уникальный продукт». Известно, что попытку создать аналогичный продукт предпринимал «Билайн» с «Альфа-банком», но проект на рынок так и не вышел. МТС продвигает банковские карты дочерней структуры — МТС-банка — но продукта, в котором был бы объединен банковские счет и счет у оператора сотовой связи, компания тоже так и не представила российскому рынку.

Заметим, что операторы «большой тройки» давно позволяли своим абонентам выполнять платежи со счета мобильного телефона, что было удобно, но возможности таких платежей были ограничены. Прежде всего, напомним, такие платежи с мобильного принимают только в онлайне, да и то мало где, не говоря уже о том, что в данном случае не были доступны другие банковские сервисы, например, начисление процентов на счет. Новую же карту «МегаФона» примут в любом месте мира, где работают с Mastercard, подчеркнул Ян Кухальский, директор компании-оператора по новым услугам и партнерствам, кроме того, она дает возможность снимать наличные, получать cashback и т. д.

Все карты «МегаФона» чипованные, что обеспечивает современный уровень защиты при транзакциях, и не именные, на лицевой стороне в качестве владельца указан «Megafon Client». Кроме того, gold-карты «МегаФона» — они с черным фоном — получили поддержку NFC для бесконтактых платежей, также этот чип стоит на обычных картах, предназначенных для московского региона (они получили зеленую расцветку), но отсутствует в обычных картах для остальной территории страны (они выполнены в сине-зеленой гамме). На данный момент карты доступна в салонах «МегаФона» в Москве и области, Санкт-Петербурге, Ярославле, Твери, Калининграде, Мурманске, Архангельске и Вологде. С 1 октября карта появится во всей России.

Значимое для пользователя...

Объединение банковского и операторского счета для пользователя означает доступность карты как финансового продукта, простоту внесения средств, а также легкость распоряжения средствами, находящимися на едином счету.

К бесспорным преимуществам карт «МегаФона» относится простота получения (это можно сделать в любом салоне оператора), бесплатное обслуживание (как минимум, на первый год после получения), начисления 8% годовых на остаток счета (при наличии на счету более 500 рублей, но не более 200 тыс. рублей), возможность прикрепления к одному счету нескольких карт и, наконец, программа cashback, предоставляющая возможность возврата до 10% от суммы транзакции при платеже картой у партнеров (сейчас партнерская сеть только начинает развиваться, но в нее уже входят такие структуры федерального масштаба, как, например, кофейни «Шоколадница», рестораны японской кухни «Ваби Саби», розничная сеть «Экспедиция» и т.д.).

Говоря о преимуществах продукта, отметим возможность подключения к одному счету нескольких карт (до десяти включительно), что удобно, например, для семьи (например, выделение детям карманных денег, причем в форме, позволяющей легко контролировать расходы) или для небольших компаний (представительские расходы). Кейсы использования, для которых хорошо подходят карты «МегаФона» благодаря своим особенностям, достаточно многочисленны. Например, она хорошо подойдет для трудовых мигрантов, доступ которых к традиционным финансовым услугам банков по понятным причинам затруднен, а карта «МегаФона», совмещающая телефонный и банковский счет, оказывается существенно проще в получении, открывая при этом простые возможности для отправки денег домой — достаточно передать туда одну из карт, привязанных к счету. Удобна карта также для фрилансеров и других работников, выполняющих краткосрочные контракты, — работодателю/заказчику зачастую бывает непросто перевести им деньги, а пополнить счет мобильного, в данном случае совмещенный с банковским, всегда легко.

Операторы всегда были крайне заинтересованы в создании и развитии системы приема платежей от абонентов, ведь «клиент без связи — оператор без дохода». Внести деньги на счет мобильного можно десятками способов, причем сделать это можно в тысячах точек — в салонах операторов, в кассах супермаркетов, посредством банкоматов, через «электронные кошельки» и т. д. В ряде случаев это можно сделать не предъявляя документы, без комиссии, круглосуточно и практически с мгновенным зачислением средств на счет, причем для внесения достаточно знать только номер телефона. Ни один другой банк не предоставляет настолько развитых инструментов для пополнения счета, какие созданы оператором.

Заметим, что новый продукт отвечает всем требованиям безопасности, предъявляемым к банковским картам Mastercard, которые «МегаФон» усиливает дополнительными возможностями, в частности, защищающими от излишних подписок на мобильные сервисы, блокирующими доступ к счету посторонних лиц при краже телефона с последующей заменой SIM-карты и т. д. Управление счетом доступно через мобильное приложение, разработанное для всех распространенных платформ — Google Android, Apple iOS и Microsoft Windows — которое дополнено интересными возможностями анализа расходов по карте.

К явным недостаткам новинки следует отнести высокий процент при снимании наличных в банкоматах (2,5%), при этом, заметим, сеть «родных» банкоматов отсутствует — их нет ни у банка Round, ни у «МегаФона» — и крайне высокий (8%!) при выводе денег в «электронные кошельки». Как видно, в настоящее время данный продукт «МегаФона» не является оптимальным для использования в качестве основной банковской карты, но практически идеален для применения в качестве карты для повседневных расходов. Это крайне актуально для ритейла вообще и, в частности, для розничных магазинов, торгующих цифровыми товарами.

...актуальное для российского ритейла и e-commerce,...

Для российского ритейла важно появление огромного количества потенциальных клиентов с картами «МегаФона». «У нас 76 миллионов абонентов, каждый из которых уже является обладателем нашей карты. — говорит г-н Солдатенков. — Им осталось только прийти в салон оператора, бесплатно забрать свою карту и платить со счета телефона в любом месте». К концу текущего года, по предварительным оценкам компании, реальных пользователей карты «МегаФона» будет более миллиона.

Появление на рынке нового игрока, предлагающего удобные финансовые сервисы и имеющего компетенции для работы с массовым пользователем, для российской экономики весьма актуально, так как позволит заметно увеличить количество банковских карт у россиян. В настоящее время на одного россиянина, согласно статистике, приходится 1,5 банковских карт, в то время как в лидирующих по этому параметру странах данный показатель выше более чем в два раза — в Сингапуре — 3,9, в Канаде — 3,7, в Южной Корее — 3,5.

Как отметил Айк Карапетян, директор по финансовым услугам центра инновационных разработок компании «МегаЛабс» (дочерней структуры «МегаФона»), согласно проведенным опросам около половины абонентов показали заинтересованность в оплате товаров и услуг со счета мобильного телефона, поэтому в будущем году количество абонентов-cardholder’ов может возрасти на порядок. При этом — подчеркнем — это будут активные покупатели, которые используют новую карту для оплаты покупок как в традиционных торговых точках, так и в онлайне, причем последнее весьма важно.

Онлайн-составляющая российского ритейла растет крайне быстро. Напомним, что продажи через Интернет стали самым быстроразвивающимся сегментом российского ритейла. По данным Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), в прошлом году общий оборот российского ритейла упал на 10% в денежном выражении, а сегмент интернет-продаж вырос на 7%. В этом году интернет-продажи опять демонстрируют положительную динамику: по данным Data Insight, в первом квартале 2016 года количество онлайн-заказов у российских ритейлеров выросло на 22%, а объем продаж — на 27%, по сравнению с тем же периодом прошлого года.

Интересно, что интернет-покупки перестают быть прерогативой жителей крупных городов. По данным Data Insight за прошлый год, 40% интернет-пользователей, проживающих в российских городах-миллионниках (за исключением столиц — Москвы и Петербурга), совершали онлайн-покупки, но для небольших населенных пунктов (менее 50 тыс. жителей) этот параметр еще выше — 42%.

«За нужным товаром жителям маленьких городов проще зайти в Интернет, чем ехать в соседний город, — говорит Евгений Сафронов, коммерческий директор n4.biz, платформы для создания интернет-магазинов, — Кроме того, интернет-покупка, как правило, обходится дешевле, несмотря на стоимость доставки».

В столицах (Москве и Петербурге) этот параметр достиг 54%, но и тут есть интересные моменты. Например, все больше московских интернет-пользователей покупают товары в виртуальных магазинах за пределами столиц: за прошедший год процент таких покупателей в общем количестве клиентов интернет-торговли достиг 33%, хотя в позапрошлом году был равен 28%. При этом китайские интернет-супермаркеты тут не при чем — большинство респондентов (от 90% до 96%, в зависимости от региона) показали, что покупки совершали в российских интернет-магазинах., при этом большинство россиян (71%) предпочитает покупать через Интернет в компаниях родного города.

Великолепную динамику на российском рынке демонстрирует мобильная коммерция. По данным исследования «Яндекс.Маркет», за 2015 год лидерами по проникновению мобильной коммерции стала Казань, где половина респондентов ответили, что хотя бы раз выполняли покупку со смартфона. В тройке лидеров также оказались Самара (40%) и Ростов-на-Дону (37%). В столицах эти показатели ниже: в Москве — 30%, в Петербурге — 35%.

Приведенные цифры показывают актуальность развития интернет-коммерции для любого российского ритейлера, в том числе и занимающегося продажами цифровой техники. Г-н Сафронов отмечает, что стоимость создания виртуального магазина (в среднем 120 тыс. руб.) и его поддержку (в среднем 25 тыс. руб. в месяц) может оказаться значительной для небольших региональных ритейлеров, но при использовании «конструкторов для e-commerce» затраты можно заметно снизить, а время на разработку существенно сократить, в частности, конструктор интернет-магазинов n4.biz предоставляет готовые модули для подключения платежей по банковским картам.

Разумеется, появление миллионов активных держателей «пластика» Mastercard с логотипом «МегаФона» послужит дополнительным локомотивом для российской интернет-коммерции, создавая новые возможности продаж как для крупных федеральных сетей, так и для небольших ритейлеров в регионах. Заметим, что реализация этих возможностей потребует активных действий со стороны ритейлеров, но перспективы открываются весьма интересные.

Конечно, появление новых cardholder’ов будет весьма актуально и для традиционного ритейла, для представителей которого актуальна актуальна задача привлечения пользователей карт «МегаФона» к своим «физическим» магазинам. Это можно сделать, предоставляя cashback в рамках стандартной программы взаимодействия с партнерами «МегаФона», которую оператор обещает активно развивать. Конечно, небольшому ритейлеру будет непросто присоединиться к ней, но любая компания всегда может самостоятельно предоставлять скидки выполняющим оплату по этим картам или просто держателям этих карт.

...и в целом для экономики РФ

Заметим, что развитие электронных платежей является благом для экономики, так как позволяет уменьшить оборот наличных и, соответственно, снизить требуемые на обеспечение последнего накладные расходы, например, траты на инкассацию.

Однако, напомним, что большинство карт «МегаФона» благодаря наличию NFC и поддержке технологии бесконтактной оплаты Mastercard позволят производить бесконтактную оплату, что ускоряет обслуживание на кассах и упрощает использование вендинговых автоматов. Последнее позволяет в ряде случаев драматично снизить затраты на обеспечение процесса продаж, исключая траты не только на инкассаторов, но и на продавцов с кассирами. Это важно и для ритейла цифровой техники, которые могут устанавливать вендинговые автоматы, например, выполняющие печать цифровых фото (пользователь может загружать их с гаджетов, флэш-карт, из «облака» или из популярных сервисов, предположим, из Instagram) или продающим недорогие товары (карты памяти, стилусы, задники, мышки и т. д.). Напомним, что бесконтактный платеж на сумму до тысячи рублей не потребует от пользователя дополнительных действий для подтверждения, а это ускоряет обслуживание в традиционных кассах и упрощает использование вендинговых автоматов.

Карты с NFC могут быть использованы и для других задач, в частности, для оплаты прохода через турникеты общественного транспорта (и опять мы получаем экономию времени в сочетании со снижением накладных расходов), в качестве «ключа» для «электронных замков» в «умном доме», автомобиле, системе разграничения доступа на производстве и т. д. Как видно, распространение карт «МегаФона» с NFC-чипами даст косвенный импульс развитию «умных домов», а в более широком смысле — всей индустрии «интернета вещей» (ведь к ней относятся и упомянутые выше вендинговые автоматы) и даже для «умных городов».

«Современные технологии — неотъемлемая часть повседневной жизни. Они преобразуют городскую инфраструктуру и создают основу для „умных городов“. — говорит Алексей Малиновский, глава Mastercard в России, Казахстане, Беларуси и Армении. — Решение многих задач, стоящих перед правительствами или городскими властями, возможно применением технологических инноваций, в том числе и платежных».

Компаниям, работающим на российском рынке ИТ, нужно быть готовым к росту популярности «смарт-проектов» разных масштабов и не упускать открывающиеся при этом возможности для бизнеса.

Источник: Александр Маляревский, внештатный обозреватель CRN/RE