25 августа 2022 г.
Канонический пример «цифровой трансформацией» (DX) в таксопарках выразительный, но не единственный. Страховой бизнес проходит столь же сложные изменения, сращивая digital-инструменты и операционную деятельность, при этом радикально изменяя бизнес-процессы и даже концепции. Путем DX идут страховые компании на всех рынках, хотя и с разными скоростями.
InsurTech — высокотехнологические решения для рынка страхования — использует широчайший спектр решений: BigData, IoT/IIoT, ML/DL, AI, «кибербез» и т. д. Ограниченный объем статьи позволяет только тезисно описать происходящее в сегменте и проиллюстрировать наиболее выразительными примерами недавних разработок и внедрений, которые имеют отношение именно к DX.
Страховщики, «time to market» и «облака»
Под заказ для развития insurance-структур создают инструменты разработки повышенной мощности и гибкости. Напомним, что страховые компании (СК) довольно давно и вполне успешно превратились в одних из крупнейших работодателей для программистов. В качестве примера современных инструментов, которые актуальны для СК, упомянем «облачную» инфраструктуру для разработки и запуска клиентских сервисов, недавно созданную компанией КРОК для СК «Пульс». Прецедент показывает масштабы вычислительных мощностей, которые нужны для создания новых функций и развития приложений в современной СК.
На базе «облака» в трех (!) собственных ЦОДах КРОК развернут микросервисный ландшафт для разработки, тестирования и использования цифровых страховых услуг, что обеспечивает гибкость и высокую отказоустойчивость.
«„Облачные“ технологии являются одним из самых удачных и надежных, на наш взгляд, инструментов для компаний, которые ежедневно сталкиваются с необходимостью хранить, обрабатывать и анализировать колоссальное количество данных о своих клиентах», — отметил Андрей Крупнов, директор по отраслевым решениям в страховании ИТ-компании КРОК. Наличие выделенного подразделения для работы со страховщиками у КРОК, одного из крупнейших национальных интеграторов, показывает, что на рынке есть потребность в инструментах для InsurTech.
Важно, что проект является не просто внедрением, а элементом технологического партнерства: КРОК поддерживает инфраструктуру в формате управляемого сервиса и остается технологическим партнером заказчика, в частности, продолжая развивать созданное решение в зависимости от требований «Пульса» и внешней рыночной ситуации.
«Провайдер постоянно консультирует нас, донастраивает различные функции, развертывает дополнительные ресурсы под новые сервисы», — отметил Андрей Ваулин, директор по ИТ инфраструктуре и сопровождению СК «Пульс».
Изначальный выбор в пользу КРОК был обусловлен готовностью провайдера развернуть контур Dev/Test всего за 15 дней, чтобы заказчик мог быстрее получить отдачу от новых цифровых сервисов, в то время как другие компании предлагали решить такую задачу не менее чем за месяц. Как видно, даже две недели оказываются критичными для ввода в действие настолько мощного инструмента для разработки, что иллюстрирует острую важность «time to market» в InsurTech.
Инструменты разработки такой мощности избыточны для оптимизации внутренних процессов в СК, но оказываются актуальны для построения и развития экосистем. Экосистемы — одно из центральных направлений DX в современном страховании.
В чем особенность момента для сегмента insurance
Классическая агентская модель в предоставлении страховых услуг существует с позапрошлого века и прошла коммодитизацию, поэтому не имеет выраженных перспектив для роста. Конечно, оцифровка и цифровизация позволили оптимизировать внутренние процессы, обогатить процессы «пользовательского опыта» прямыми онлайн-каналами взаимодействия компании с участниками рынка. Страховым компаниям нужно много больше, чем просто оценивать риски, продавать полисы и обрабатывать претензии.
Переход на новый уровень бизнеса требует трансформации подхода к клиентскому обслуживанию, который позволят сделать экосистемы. Разумеется, СК могут создавать собственные экосистемы или интегрироваться в другие, уже существующие на рынке. Вариантов специализаций у экосистем «от insurance» сегодня достаточно много.
Экосистемные услуги нестрахового плана обеспечивают лояльность и, как показывает практика, снижают отток клиентов. Кроме того, получение разноплановой информации о клиентах — их здоровье, семьях, автомобилях/недвижимости, образе жизни и т. д. — позволяют радикально изменить процедуру скоринга, сделав его data-driven, создавать персональные предложения для клиентов, а также открывают новые источники монетизации во взаимодействии с другими игроками рынка и проч.
Например, в экосистемах для медицинского страхования клиентам будут актуальны внутриплатформенные сервисы для записи к врачу и телемедицины, доставки лекарств и пр.
«В полисы также можно включить актуальные сегодня и полезные медицинские сервисы — телемедицина, чекап, „второе медицинское мнение“, психологическую поддержку и т. д., которые значительно расширяют возможности страховой защиты, а также помогают человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию, используя накопленную экспертизу страховщика в области личного страхования», — отмечает Гульнара Орлова, руководитель управления по развитию страховых продуктов и сервисов СК «Росгосстрах Жизнь».
При страховании недвижимости экосистемные услуги могут выглядеть как подбор строительных бригад, помощь в выборе специалистов для подготовки дизайн-проектов, обеспечение выгодных предложений на стройматериалы, бытовую технику, электронику, мебель, декор, компоненты «умного дома» и проч.
Есть интересные прецеденты по взаимодействию экосистемных ИТ-решений СК с госструктурами, которые тоже проходят DX. Например, «Ингосстрах» совместно с Министерством имущественных отношений Московской области и Московским областным бюро технической инвентаризации запускает программу страхования «Дачная амнистия», которая, по заявлению СК, не имеет аналогов на российском страховом рынке.
«Теперь собственники недвижимости могут поставить имущество на кадастровый учет и сразу застраховать его по доступной цене у одного специалиста», — говорит Светлана Гусятникова, директор центра розничного бизнеса Московского региона «Ингосстраха».
DX подразумевает продолжение развития решений для цифровизации/автоматизации в страховых компания. «Стремление расширить использование цифровых каналов и повысить уровень автоматизации на основе аналитики подталкивает расходы на технологии клиентского обслуживания несмотря на противодействующие экономические факторы», — отмечает Дрю Краус, вице-президент и аналитик Gartner.
Аналогичные решения будут актуальны и для других сегментов. Например, для рынка автострахования экосистемные инструменты могут упрощать покупку/продажу автомобилей, взаимодействие с сервисами каршеринга и помощи на дорогах, обеспечивать скидки за безопасное вождение и т. д.
Заметим, что страховые компании как создают собственные экосистемы, так и подключаются к партнерским. Например, в августе «Тинькофф» запустил Dealer Solution System — ИТ-платформу для автодилеров, позволяющую автоматизировать процессы, связанные с продажей/выкупом автомобиля. Новое решение призвано улучшить «клиентский опыт» и как следствие увеличить конверсию в выданный кредит или проданную страховку. В частности, после заполнения документов заявка тут же уходит в страховые компании, подключенные к Dealer Solution System, что существенно ускоряет процессы оформления авто. «Ранее все обязательные процессы при покупке автомобиля — подача заявки на кредит, оформление полиса — делались вручную, — отмечает Денис Мусиенко, руководитель департамента партнерских продаж „Тинькофф“. — Из-за длительного ожидания практически 20% клиентов не доходили до покупки».
Вместо заключения
Игрокам национального ИТ-рынка следует воспользоваться острой востребованностью InsurTech в ИТ-ресурсах для запуска, развития и взаимодействия экосистем, развития их функциональности и других ответов на вызовы рынка. Отметим, что процессы DX не исключают продолжение цифровизации в страховых компаниях, что также требует активной работы «разрабов» как на стороне заказчика, так и во внешних компаниях-исполнителях, а также нового оборудования и «облачных» ресурсов.
Источник: Александр Маляревский, внештатный обозреватель IT Channel News