3 декабря 2025 г.

Окончание. Начало здесь

Какие именно финтех-инструменты нужны сегодня в первую очередь их нынешним и потенциальным заказчикам: средства отслеживания «потребительской траектории» для формирования персональных предложений на основании предпочтений каждого отдельного клиента, биометрические решения, комплексные ИИ-платформы? И в какой мере российские разработчики программного обеспечения готовы этот спрос удовлетворять?

Первым делом

По мнению Натальи Солнцевой, ведущего аналитика департамента информационных систем АМТ-ГРУП, в первую очередь заказчикам нужны инструменты, которые позволят повысить доступность финансовых услуг для конечных потребителей, снизить операционные издержки и повысить уровень устойчивости к внешним воздействиям: «Задумываясь о первоочередных финтех-инструментах, стоит ориентироваться на текущие регламенты ЦБ РФ и учитывать положения действующего до 2030 года национального проекта „Экономика данных и цифровая трансформация государства“. Можно считать, что этот проект — стратегическая инфраструктурная инициатива, формирующая экосистему для развития финтех-решений, которые должны быть максимально интегрированы с государственные процессами и использовать ресурсы национальных государственных платформ. Среди наиболее важных можно отметить развитие биометрических технологий и аутентификацию через Единую систему идентификации и аутентификации, внедрение инструментов для повышения качества скоринга, а также создание персонализированных цифровых профилей клиентов, которые позволят финансовым институтам более адресно формировать предложения и более точно предугадывать потребности клиентов. Квалификация российских разработчиков — на высоте, так что с учётом политики государства по повышению компетенций в сфере ИТ российский рынок готов к любым вызовам — и обладает всеми ресурсами для удовлетворения спроса в области финансовых технологий».

Дмитрий Гнилица, директор по B2B-продуктам ЮKassa, уверен, что все возможности для удовлетворения российскими разработчиками спроса на профильные инструменты со стороны финтех-компаний есть: «Что для заказчика критически важно, — так это деньги. Здесь всё зависит от отрасли, практики монетизации и стадии роста компании. Кто-то в первую очередь решает проблему удержания клиентов, и ему нужны поведенческие данные о продукте. Для кого-то важна конверсия в бординге, и здесь помогут системы биометрии, заполнения профиля, первой активации. Если отвечать на вопрос в целом, то современные финтех-решения предлагают продукты для любого этапа воронки — готовы помогать компаниям решать их задачи за оптимальную цену».

«Учитывая жёсткую конкуренцию за каждого клиента в финтех-рознице и постоянный рост стоимости продаж и маркетинговых каналов, — замечает Сергей Попов, директор департамента контакт-центров и роботизированных систем Naumen, — фокус бизнеса смещается с привлечения клиентов на удержание и рост вовлечённости. Наращивание транзакционной активности, пожизненной стоимости клиента (LTV) невозможно без создания единого профиля клиента, отслеживания его пути и выстраивания бизнесом такого опыта в каждой точке контакта, где коммуникация будет предиктивной, персонализированной и полезной для самого клиента. Например, Naumen Customer Engagement собирает единый контекст по клиенту: действия, интересы, путь, история обращений, удовлетворённость, — а затем позволяет по настроенным триггерам доставить часть этого контекста и предложить применение. Например, инициировать чат с клиентом, у которого уже трижды не прошёл перевод, чтобы помочь ему увеличить лимит. Пользователю, который собрался закрыть свой счёт и вывести деньги, предложить спецусловия по накопительному счёту со ставкой выше, чем у банка-конкурента. ИИ-инструменты широко применяются в выстраивании такой сквозной персонализации — как на этапе анализа данных и подготовки рекомендаций, так и на этапе непосредственно коммуникаций. ИИ-copilot может давать подсказки оператору, который ведёт диалог с клиентом, с целью сохранить того в компании».

Сегодня финтех в России переживает новый виток развития, — в этом убеждён Александр Бочкин, генеральный директор компании «Инфомаксимум»: «„Автоматизация ради автоматизации“ больше никому не интересна, зато многие обращаются к созданию экосистем, где решения на основе ИИ работают с данными в режиме реального времени. Среди тех, кто анонсировал это, — „МТС Финтех“, „Альфа-Банк“ и др. Не так давно констатировали, что почти в 3 раза увеличились инвестиции страховых компаний в ИИ. Если же говорить о приоритетных инструментах, то в фокусе сегодня — ИИ-платформы, способные объединять процессную аналитику, предиктивные модели и персонализацию. Финтеху в современных условиях важно не просто фиксировать действия клиента, а понимать контекст его „потребительской траектории“: почему клиент выбирает тот или иной продукт, как меняются его приоритеты, и какие решения могут повысить его лояльность».

«Связка искусственного интеллекта и процессной аналитики (Process Mining/Task Mining), — продолжает эксперт, — позволяет „увидеть“ клиентский путь изнутри — от первой заявки до повторного взаимодействия; выявить „узкие места“ и точки оттока, а затем предложить максимально точное персонализированное предложение. По сути, речь идёт о синергии аналитики процессов и генеративного ИИ, которая формируют новую архитектуру клиентского сервиса. Важно понимать: без прозрачных и „чистых“ процессов ни одна ИИ-система не сможет работать эффективно. Согласно нашему исследованию, 93% руководителей считают, что успешное внедрение ИИ невозможно без обеспечения прозрачности процессов. Именно поэтому Process Mining становится обязательным элементом технологического стека — на его основе строятся и модели клиентского поведения, и антифрод-системы, и интеллектуальные рекомендательные сервисы. Если же говорить о готовности российских разработчиков, то рынок сегодня находится в стадии активного формирования. Есть сильные решения, которые интегрируют Process Mining, RPA и элементы генеративного ИИ, однако говорить о зрелости экосистемы рано. Скорее, мы наблюдаем этап становления и накопления экспертизы».

Екатерина Прохорова, руководитель дирекции по развитию бизнеса IBS, считает, что для прорыва финтех-компаний и российского ИТ-рынка в целом необходимо предложить финансовой отрасли продукты и решения, которые явно и положительно влияли бы на прибыль банка: «Процесс поиска таких продуктов сложен — и требует проработки немалого количества гипотез. Для этого необходимо наращивать подобные компетенции внутри ИТ-рынка и налаживать двустороннюю коммуникацию с банками. Все решения и инструменты должны решать бизнес-задачу „под ключ“, но в то же время запросы специфичны от клиента к клиенту. Предлагаемое решение должно быть технологически независимым, построенным на современной микросервисной архитектуре и гибко встраиваться в существующий ИТ-ландшафт. Российский ИТ-рынок развивается — и не полностью готов пока удовлетворить потребности заказчиков; впрочем, регулярно появляются новые интересные решения».

По словам Андрея Васильева, руководителя BaaS-платформы ЮSoft, современный бизнес, от ритейла до авиакомпаний, ищет не технологии, а готовые результаты: «Главный тренд — встраиваемые White Label финансовые решения, которые позволяют быстро запускать продукты под собственным брендом. В первую очередь заказчикам нужна основа: цифровые кошельки и карты для программ лояльности, мгновенные платежи и выплаты, а также встроенное кредитование (BNPL) прямо в корзине. Эти базовые инструменты сразу повышают операционную эффективность и лояльность клиентов. Следом возникает спрос на более сложные сервисы. Бизнесу нужны не сырые данные о „потребительской траектории“, а готовые механики для персонализации — например, автоматический кешбэк или триггерные предложения. Востребованы и AI-аналитика для скоринга, и биометрические решения для усиления безопасности».

«Готовы ли российские разработчики удовлетворить этот спрос? — задаётся вопросом эксперт. — Безусловно. Отечественные BaaS-платформы (Banking as a Service) уже предлагают бизнесу „конструкторы“ из готовых модулей, позволяющие запустить финтех-продукт за недели, а не годы. Эти решения закрывают весь цикл — от выпуска карты до AI-аналитики, строго соответствуя требованиям регулятора. Высокая конкуренция на внутреннем рынке заставляет создавать гибкие и качественные продукты, часто превосходящие зарубежные аналоги по скорости интеграции. По сути, спрос сместился с покупки технологий на покупку результата. Российские BaaS-платформы стали мостом, который превращает сложные технологии в простые и доступные бизнес-инструменты. И этот мост уже построен и эффективно работает».

«Необходима удобная платформа для очистки данных от дублей, — уверен Сергей Путятинский, вице-президент по операционной деятельности и ИТ ФГ БКС, — объединения разнородных наборов данных, настройки сквозной аналитики и простой визуализации. На рынке существует немного по-настоящему удобных решений такого класса. Как правило, доступные инструменты либо избыточно сложны, либо незрелы. Основная задача такой платформы — в эффективном управлении наборами данных, их консолидации, генерации сквозных ID и простой интеграции с системами-потребителями».

Экосистемам — быть?

В числе наиболее действенных инструментов российских лидеров финтех-направления — цифровые платформы и экосистемный подход с автоматизацией и интеграцией сервисов; как внутренних, так и пользовательских, и партнёрских. Однако следует ли банкам и иным финансовым организациям — для успешного развития собственных платформ и экосистем — превращаться, по сути, в ИТ-компании с масштабной внутренней разработкой? Или же такое развитие вполне возможно на основе серийных продуктов специализированных на ПО разработчиков, дорабатываемых и внедряемых с привлечением ИТ-интеграторов?

На взгляд Натальи Солнцевой, оптимальным решением в данном случае будет партнёрство с крупным ИТ-интегратором, который может адаптироваться под любое новое требование рынка финансовых решений, оперативно дорабатывать коробочные продуты под конкретного заказчика или быстро нарастить команду для разработки «с нуля»: «В этом случае заказчики минимизируют риски с содержанием кадров, необходимость в которых может быть ситуативной, и увеличивают скорость внедрения новых решений. Бесспорно, сотрудники заказчика, которые взаимодействуют с ИТ-интеграторами, должны обладать необходимым уровнем ИТ-грамотности, чтобы сократить путь утверждения и согласования требований к разработке. При этом интегратор получает добавочную стоимость в виде возможности тиражировать успешные решения в различные финансовые институты. Разработка же внутренними ИТ-службами оправданна при автоматизации узкоспециализированного процесса, с долгим сроком эксплуатации, — или если речь идёт о разработке уникального алгоритма, который требует полной защищённости результата от конкурентов».

Дмитрий Гнилица предлагает при решении поставленного вопроса — ih-house или outsource — опираться на доход (в пересчёте на штатную единицу персонала) и на планы компании по развитию: «Любой найм — это ставка на способность компании генерировать достаточно продуктов и проектов, приносящих прибыль, для реализации этих задач ИТ-персоналом на постоянной основе. Это системная финансовая нагрузка. Моё мнение: пока у вас есть возможность создавать продукт с качественным партнёром, нужно её использовать. И только когда партнёр становится узким местом для развития и масштабирования финансово успешного продукта, стоит переходить к собственной (in-house) разработке».

Вопрос превращения банка в полноценную экосистему ограничивается степенью амбиций самого банка и твёрдостью нормативных актов и документов ЦБ РФ в части регулирования подобных экосистем, — на это указывает Екатерина Прохорова: «С одной стороны, банки хотят держать ключевую экспертизу по бизнес-критичным процессам и системам внутри, что объяснимо с точки зрения безопасности и удобств обслуживания; с другой — содержание большого штата ИТ-специалистов обходится неоправданно дорого. Комбинация из ключевых сотрудников и штата внешних подрядчиков под решение конкретных задач — идеальный вариант: это позволяет оптимально распоряжаться ресурсами и иметь необходимую экспертизу внутри банка. Развитие самих систем можно делать на базе серийных продуктов, но при условии достаточной гибкости и адаптируемости их под нужды конкретного клиента (пользовательский интерфейс, бизнес-процесс, данные, бизнес-логика , валидация и т. д.)»

На взгляд Сергея Путятинского, российские лидеры финтех-направления фактически уже превратились во внутренних интеграторов: «Однако назвать их полноценными ИТ-компаниями нельзя, поскольку они не создают коммерческих продуктов для рынка, — либо же их продукты оказываются недостаточно успешными при попытке коммерциализации. При этом свою роль внутренних интеграторов они выполняют эффективно. Что же касается решений, которые обеспечивают бизнесу конкурентное преимущество, то здесь, безусловно, предпочтение отдаётся собственной разработке. Логика проста: если вы используете то же готовое ПО, что и ваши конкуренты, на чём будет строиться ваше превосходство? Именно поэтому системы, связанные с клиентским взаимодействием и анализом данных, как правило, разрабатываются внутри компании. Крупные игроки финансового сектора, включая Московскую биржу, ведущих брокеров и банки, уже давно следуют этой практике».

Источник: Максим Белоус, IT Channel News