С 20 октября в США действует мобильный платежный сервис Apple Pay. На фоне ажиотажа вокруг новых моделей iPhone эта новость несколько затерялась, хотя с точки зрения рыночных перспектив она гораздо важнее, поскольку может кардинально изменить потребительские практики.
Привычные банковские карты морально устарели, считают многие. Они, в частности, недостаточно (по нынешним меркам) безопасны и совершенно не подходят для онлайн-платежей, на их место должно прийти что-то новое.
Сервис Apple Pay, работающий на основе технологии NFC (near field communication), позволяет оплачивать товары и услуги в магазине без использования банковских карт: покупателю достаточно поднести свой iPhone к считывателю в кассе, и транзакция проводится практически мгновенно. Владелец может привязать к своему кошельку Apple Pay одну или несколько обычных банковских карт. При этом не нужно сообщать номер карты или передавать саму карту продавцу, поэтому злоупотребления «с той стороны» исключены. Платежная информация хранится локально и не передается на серверы Apple.
По словам Тима Кука, главного управляющего Apple, за первые трое суток с момента запуска Apple Pay (сейчас он действует только в США) было активировано более миллиона кредитных карт.
Пока этот сервис доступен только на смартфонах iPhone 6 и 6 Plus, но в начале 2015 г. компания собирается выпустить часы Apple Watch, при использовании совместно с iPhone 5, 5s и 5c также поддерживающие Apple Pay.
За каждую транзакцию банки-партнеры (к моменту запуска — более 500) отчисляют компании Apple небольшие комиссионные, при этом ни потребители, ни магазины никаких расходов не несут. Но в ближайшие годы платежный сервис больших денег вендору приносить не будет — по некоторым оценкам, существенно меньше 1% годового оборота.
Apple Pay — уже не первая попытка заменить традиционные средства оплаты мобильными платежными системами.
Так, весной 2011 г. компания Google совместно с банком Citigroup, платежной системой MasterCard и оператором связи Sprint запустила платёжную систему Google Wallet, позволяющую расплачиваться за покупки в магазине с помощью смартфона на базе Android с установленным специальным приложением NFC. Для оплаты необходимо разблокировать телефон, запустить приложение Wallet и ввести PIN-код. Это легко, но ведь передать пластиковую карту продавцу еще легче! Возможно, это одна из причин, по которым Google Wallet, работающая в США уже три с половиной года, пока не стала настолько популярной, чтобы сколь-нибудь заметно потеснить пластиковые карты.
По сравнению с Google Wallet пользоваться сервисом Apple Pay гораздо проще. Правда, последний лишен некоторых функциональных возможностей Google Wallet.
В августе этого года платежная система PayPal (пока это подразделение eBay) представила мобильный сервис One Touch PayPal, который позволяет оплачивать покупки со смартфона на базе iOS или Android «в одно касание». Принцип работы такой: в момент первой оплаты приложение продавца направляет покупателя в приложение PayPal для авторизации платежа, а затем обратно, чтобы завершить процедуру покупки. В дальнейшем покупателю достаточно будет нажать кнопку «купить» — логин и пароль повторно вводить не нужно.
Apple Pay уже поддержали десятки торговых и ресторанных сетей, сетей автозаправок и др. (в частности, McDonald’s, Nike, Subway, Chevron, Texaco), а также интернет-ритейлер Amazon.
Многие крупные сети, среди которых Pizza Hut, KFC, H&M, Starbucks, пока занимают выжидательную позицию, заявляя о возможности поддержки Apple Pay в будущем.
В то же время 50 крупных розничных ритейлеров США (в частности, WalMart, Best Buy, Kmart и 7-Eleven), входящих в группу Merchant Customer Exchange (MCX, ежегодный суммарный оборот более 1 трлн. долл.), заявили об отказе от использования Apple Pay и заблокировали в своих NFC-ридерах возможность работы с этой платежной системой (а также с Google Wallet).
Причина такого решения — намерение создать собственную единую систему мобильных платежей CurrentC, основанную на технологии QR-кодов и использующую приложения, которые можно установить на любые мобильные устройства на базе Android и iOS. Как ожидается, внедрение CurrentC начнется в 2015 г.
CurrentC задумывается как очень гибкая и потенциально полезная для участвующих ритейлеров — использование разных счетов, программ лояльности и бонусных схем (в отличие, кстати, от системы Apple Pay, которая пока никак с подобными схемами не стыкуется), в том числе совместных «межсетевых», скидки за пользование CurrentC, получение дополнительной информации о потребительском поведении покупателей и др.
Проблема в том, что в CurrentC уделяется больше внимания преимуществам для тех, кто продает, чем удобству для тех, кто покупает. Покупатель должен включить свой смартфон, открыть приложение CurrentC, открыть сканер, просканировать QR-код у кассира и подождать подтверждения транзакции. Проще оплатить с помощью пластиковой карты и тем более Apple Pay.
Интересно, что участники MCX ранее отвергли NFC в качестве базовой технологии для мобильной платежной системы, но сейчас, как сообщается, в связи с появлением Apple Pay MCX может пересмотреть свою политику и разрешить применение платежных NFC-систем.
Многие эксперты полагают, что у Apple Pay гораздо больше шансов стать реальной альтернативой пластиковым картам, чем у конкурентов.
Одно из главных преимуществ — простота, и именно это, по мнению создателей Apple Pay, позволит добиться успеха.
В свое время компания Apple совершила революцию на рынке мобильных устройств, и сейчас ее выход в пространство мобильных платежей может подтолкнуть массового потребителя пользоваться таким средством оплаты.
Сейчас мобильные платежи находятся примерно на той же стадии, что и электронная торговля в середине 90-х, считают некоторые аналитики. Тогда Amazon и ряд других крупных компаний сумели убедить потребителей расплачиваться в онлайне пластиковыми картами, и сейчас аналогичная задача стоит перед Apple и другими создателями мобильных платежных систем.
Но не все одинаково оптимистично оценивают шансы Apple Pay — из-за ряда ограничений, препятствующих быстрому массовому распространению: привязка лишь к некоторым моделям устройств на базе iOS, определенная элитарность мира Apple, соперничество с конкурирующими системами (на базе Android или платформонезависимыми).
В любом случае Apple, как и ее конкурентам на многомиллиардном рынке мобильных платежей, придется немало потрудиться, чтобы убедить покупателей, что оплата с помощью мобильного телефона — это просто, надежно и безопасно. Пока же, как показали недавние опросы в США, большинство взрослых американцев отнюдь не склонны пользоваться такой возможностью.